Staatlich geförderte Altersvorsorge
Alles zum neuen Altersvorsorgedepot
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Die private Altersvorsorge steht vor grundlegenden Veränderungen: Ab 2027 ergänzt das neue Altersvorsorgedepot die staatlich geförderte Altersvorsorge um eine Option, die stärker am Kapitalmarkt orientiert ist. Doch wie funktioniert das neue Modell, wie hoch ist sind die staatlichen Förderungsmöglichkeiten und welche Rolle spielen ETFs? In diesem Beitrag ordnen wir die wichtigsten Fakten zur Reform für Sie ein.
Kurzüberblick: Das Wichtigste zum Altersvorsorgedepot
- Kostendeckelung: Anbieter sind verpflichtet, ein günstiges Standardprodukt mit effektiven Kosten von maximal 1 % pro Jahr anzubieten.
- Höhere Renditechancen: Das neue Produkt verzichtet auf die bisher verpflichtende Beitragsgarantie.
- Staatliche Förderung: Die finanzielle Unterstützung orientiert sich künftig stärker an den eigenen Beiträgen: Möglich sind bis zu 540 Euro Grundzulage jährlich sowie eine zusätzliche Kinderzulage von bis zu 300 Euro pro Kind.
- ETFs und Fonds: Investiert werden kann unter anderem in eine große Auswahl an Fonds und ETFs bis zur Risikoklasse 5 von 7.
- Bestehende Riester-Verträge: Laufende Verträge genießen Bestandsschutz und können nach den bisherigen Regeln fortgeführt werden.
- Erweiterter Kreis an Förderberechtigten: Erstmals sind auch Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende unmittelbar förderberechtigt.
Die staatlich geförderte Altersvorsorge wird neu geregelt
Ab 2027 wird die private Altersvorsorge in Deutschland neu ausgerichtet. Ziel der Reform ist es, die staatlich geförderte Vorsorge einfacher und flexibler zu gestalten sowie gleichzeitig die Möglichkeiten des Kapitalmarkts stärker zu nutzen.
Das entsprechende Reformgesetz wurde im Jahr 2026 beschlossen, sodass Banken und Finanzdienstleister das Altersvorsorgedepot ab dem 1. Januar 2027 anbieten können.
Was ist das neue Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Dafür wird ein spezieller Altersvorsorgevertrag bei einer Bank oder einem anderen Finanzdienstleister abgeschlossen. Das angesparte Kapital wird langfristig an den Finanzmärkten angelegt. Unter den gesetzlichen Rahmenbedingungen lassen sich hierfür beispielsweise ETFs und Fonds nutzen.
Im Gegensatz zur klassischen Riester-Rente entfällt die verpflichtende Beitragsgarantie. Dies eröffnet Raum für höhere Renditechancen, erfordert jedoch auch die Bereitschaft, Wertschwankungen und Marktrisiken zu tragen. Das Altersvorsorgedepot ist deshalb vor allem auf einen langfristigen Anlagehorizont ausgerichtet.
Wie funktioniert das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot bietet unterschiedliche Wege, die eigene Geldanlage zu gestalten:
- Standarddepot: eine unkomplizierte Lösung für alle, die einen übersichtlichen Rahmen bevorzugen
- Individuelles Portfolio: eine eigene Zusammenstellung aus zugelassenen Anlageprodukten
- Vermögensverwaltung oder Portfolios: Depot mit Betreuung durch eine professionelle Vermögensverwaltung oder mittels Investition in vorgefertigte ETF- und Fondsportfolios
Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot eignet sich insbesondere für Menschen, die langfristig für den Ruhestand vorsorgen möchten, die staatlichen Zulagen einbinden können und bereit sind, Marktschwankungen zu tragen.
Insbesondere für Sparer:innen mit einem langen Anlagehorizont oder für Familien bietet das Konzept zusätzliche Spielräume. Ob das staatlich geförderte Depot zur eigenen Lebenssituation passt, hängt zudem von Faktoren wie Alter, Einkommen und persönlicher Risikobereitschaft ab.
Vorteile und Nachteile des Altersvorsorgedepots
Das Altersvorsorgedepot bietet neue Möglichkeiten für die staatlich geförderte Altersvorsorge. Gleichzeitig bringt die stärkere Kapitalmarktorientierung auch Risiken mit sich.
Vorteile
- Staatliche Förderung: Eigene Beiträge können durch Zulagen ergänzt werden.
- Kapitalmarktorientierung: ETFs und Fonds können für den langfristigen Vermögensaufbau genutzt werden.
- Langfristige Perspektive: Das Modell ist auf die Altersvorsorge ausgerichtet.
- Keine verpflichtende Beitragsgarantie: Dadurch kann stärker auf Renditechancen am Kapitalmarkt gesetzt werden.
Nachteile
- Wertschwankungen: Das angesparte Vermögen kann zwischenzeitlich deutlich an Wert verlieren.
- Weniger Flexibilität: Das Geld ist für die Altersvorsorge vorgesehen und nicht wie bei einem normalen Depot frei verfügbar.
- Gesetzliche Vorgaben: Anlage und Auszahlung sind an bestimmte Regeln gebunden.
- Besteuerung in der Auszahlungsphase: Auf die steuerliche Begünstigung während der Ansparphase folgt die Besteuerung bei der Auszahlung.
Der Übergang: Was geschieht mit bestehenden Riester-Verträgen?
Das Altersvorsorgedepot ersetzt die bisherige Riester-Förderung bei neu abgeschlossenen Verträgen. Für Verträge mit Abschluss vor dem 1. Januar 2027 gilt jedoch ein umfassender Bestandsschutz. Diese können grundsätzlich unverändert nach den bisherigen Regelungen weitergeführt werden.
Wer von einem bestehenden Riester-Vertrag in das neue System wechseln möchte, kann dies unter bestimmten Voraussetzungen tun:
- Bei Verträgen mit einer Laufzeit von mindestens fünf Jahren ist ein Wechsel kostenfrei möglich.
- Bei kürzer laufenden Verträgen dürfen Anbieter eine Gebühr von maximal 150 Euro erheben.
Ob ein Wechsel sinnvoll ist, sollte individuell anhand der persönlichen Situation und der Vertragsbedingungen geprüft werden. Da das neue Depot eine höhere Grundzulage von bis zu 540 Euro pro Jahr (im Vergleich zur bisherigen maximalen Riester-Zulage) ermöglicht, empfiehlt sich ein ruhiger Blick auf bestehende Verträge.
Häufige Fragen zur neuen staatlich geförderten Altersvorsorge
Eine staatlich geförderte Altersvorsorge ist eine private Altersvorsorge, bei der der Staat die eigenen Beiträge durch Zulagen und steuerliche Vorteile unterstützt.
Ab dem 1. Januar 2027 wird das neue Altersvorsorgedepot das wichtigste neue Modell dieser Förderung.
Die neue Förderung ist stärker an die Höhe der eigenen Beiträge gekoppelt. Insgesamt sind
Als Grundzulage sind bis zu pro Jahr 540 Euro möglich. Zusätzlich können Personen unter 25 Jahren einen einmaligen Bonus von 200 Euro und Eltern pro Kind noch bis zu 300 Euro jährlich erhalten.
Ab 2027 können Sie – je nach Ihrer persönlichen Situation und den gesetzlichen Vorgaben – von verschiedenen staatlichen Förderungen profitieren. Für Ihre eigenen Einzahlungen sind Förderungen von bis zu 540 € im Jahr möglich. Zusätzlich können Sie bis zu 300 € pro Kind im Jahr sowie als Berufseinsteigerin oder Berufseinsteiger unter 25 Jahren einen einmaligen Bonus von 200 € erhalten. Darüber hinaus können sich steuerliche Vorteile ergeben. Wie hoch Ihre Förderung tatsächlich ausfällt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab.
Das Altersvorsorgedepot ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Es ermöglicht eine stärker kapitalmarktorientierte Geldanlage ohne verpflichtende Beitragsgarantie. Dazu können beispielsweise Fonds und ETFs für die Altersvorsorge genutzt werden.
Die neuen Altersvorsorgeprodukte können ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden. Auch die UmweltBank wird ein Altersvorsorgedepot anbieten.
Das hängt von der persönlichen Situation ab. Ein Altersvorsorgedepot kann insbesondere für Menschen interessant sein, die langfristig investieren möchten, staatliche Förderung nutzen können und bereit sind, die Wertschwankungen von Kapitalmarktanlagen zu tragen.
Die Reform der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge ist beschlossen. Das Altersvorsorgedepot wurde als neue Produktkategorie gesetzlich verankert. Die neuen Altersvorsorgeprodukte können ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden.
Förderberechtigt sind grundsätzlich alle Personen die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind: Angestellte, Auszubildende sowie Selbstständige und Beamte.
Ja. Das neue Altersvorsorgedepot ermöglicht unter den gesetzlichen Voraussetzungen die Anlage in Fonds und ETFs. Welche konkreten ETFs verfügbar sind, hängt vom jeweiligen Altersvorsorgeprodukt und Anbieter ab.
Die bisherige Riester-Förderung wird beim Altersvorsorgeverträge durch eine neue Fördersystematik ersetzt. Das Altersvorsorgedepot ermöglicht außerdem eine Anlage ohne verpflichtende Garantie und damit eine stärkere Kapitalmarktorientierung. Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz.
Welche ETFs für die Altersvorsorge geeignet sind, hängt unter anderem von Anlagehorizont, Risikobereitschaft, Kosten und gewünschter Streuung ab. Ein breit diversifizierter ETF kann eine Möglichkeit für langfristigen Vermögensaufbau sein. Eine pauschale Empfehlung für einen bestimmten ETF lässt sich daraus jedoch nicht ableiten. Beim Altersvorsorgedepot gibt es zudem gesetzliche Vorgaben bzgl. der Auswahl an Fonds und ETFs.
Wie viel Sie monatlich einzahlen sollten, hängt von Ihrem Einkommen, Ihrem Alter, Ihrem Vorsorgeziel und Ihrer finanziellen Situation ab. Wichtig ist, dass Sie einen Betrag wählen, den Sie langfristig tragen können. Berücksichtigen Sie bei Ihrer Planung auch die staatliche Förderung und mögliche Schwankungen am Kapitalmarkt. Eine individuelle Berechnung kann helfen, verschiedene Sparraten und Laufzeiten miteinander zu vergleichen.
Wichtig: Sie können pro Jahr maximal 6.840 Euro ins Altersvorsorgedepot einzahlen und damit die maximale Förderung von 1.800 Euro erhalten.
Ja, neben den staatlichen Zulagen kann sich durch den Sonderausgabenabzug ein zusätzlicher steuerlicher Vorteil ergeben. Das Finanzamt prüft, ob der Sonderausgabenabzug für Sie günstiger ist als die Zulagenförderung allein. Die Kapitalerträge innerhalb eines geförderten Altersvorsorgevertrags werden während der Ansparphase nach den Regeln des neuen Systems nicht laufend besteuert. Die Auszahlungen im Alter unterliegen den gesetzlichen Besteuerungsregeln.
Wenn Sie bereits einen Riester-Vertrag haben oder bis 1. Januar 2027 eröffnen, können Sie diesen ganz normal weiterführen. Sie haben aber auch die Möglichkeit, den Vertrag stillzulegen oder aber in Absprache mit Ihrem Anbieter in das neue Altersvorsorgedepot zu wechseln.
Ab Rentenbeginn (frühestens mit 62 Jahren) können Sie bis zu 30 % des angesparten Kapitals als Einmalbetrag entnehmen. Der Rest wird als Auszahlplan ausgezahlt – mindestens bis zum 85. Lebensjahr.
Ein Altersvorsorgedepot ist für die langfristige Altersvorsorge bestimmt. Eine vorzeitige Entnahme ist deshalb nicht mit dem jederzeitigen Zugriff auf ein gewöhnliches Wertpapierdepot gleichzusetzen. Es ist also nicht vorgesehen, dass Sie das Depot vorzeitig auflösen – sonst würden Sie die bis dahin erhaltenen Förderungen verlieren und müssten Steuern nachzahlen.
Fazit: Staatlich geförderte Altersvorsorge wird kapitalmarktorientierter
Mit dem Altersvorsorgedepot erfährt die private Altersvorsorge ab 2027 eine zeitgemäße, kapitalmarktorientierte Weiterentwicklung. Durch die Kombination aus staatlicher Förderung, flexibler Fondsauswahl und klaren Kostenstrukturen entsteht ein verlässlicher Rahmen für den langfristigen Vermögensaufbau. Eine sorgfältige Einordnung der persönlichen Voraussetzungen hilft dabei, die passenden Weichen für den eigenen Ruhestand zu stellen.
Wie immer gilt: Wer sich frühzeitig mit der eigenen Altersvorsorge beschäftigt, kann sich langfristig zusätzliche finanzielle Spielräume für das Alter schaffen.
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Risiken
Der Kurswert von Wertpapieren unterliegt marktbedingten Schwankungen und kann – vor allem bei einer negativen Wirtschafts- oder Börsenentwicklung – auch dauerhaft und sehr deutlich unter dem Kaufkurs liegen. Das eingesetzte Kapital unterliegt einem Verlustrisiko. Fonds sind somit nicht geeignet für Anlegende, die eine risikolose Anlage anstreben. Anlegende sollten ihr Geld nicht innerhalb eines Zeitraums von fünf Jahren aus dem Fonds wieder zurückziehen wollen, weil sonst das Risiko besteht, dass sich innerhalb der Haltedauer mögliche Wertschwankungen nicht ausgeglichen haben. Des Weiteren besteht das Risiko, dass die künftige Wertentwicklung nicht der Wertentwicklung der Vergangenheit entspricht.
Hinweise
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