Fondssparen ist eine beliebte Anlageform. Besonders in der aktuellen Niedrigzinsphase bietet es gute Renditechancen bei gestreutem Risiko. Von den vielen Fachbegriffen sollten sich Anleger:innen nicht abschrecken lassen. Denn das Prinzip Fonds und Fondssparen ist einfach erklärt, auch für Börsen-Neulinge.
Das Prinzip von Fonds ist simpel: Stellen Sie sich den Einkauf für Ihr Abendessen vor. Dabei wählen Sie natürlich nur die Zutaten aus, die Ihnen besonders frisch und hochwertig erscheinen. Eine angefaulte Tomate käme nicht in Ihren Einkaufskorb, denn das würde die Qualität Ihres Gerichtes schmälern. Rutscht Ihnen aber trotzdem mal eine Zutat hinein, die sich zuhause als Fehlkauf entpuppt, lassen Sie sie weg oder tauschen sie aus. Sie können aus den restlichen Zutaten sicherlich immer noch etwas Schmackhaftes kochen.
Nicht viel anders funktioniert ein Fonds: Das Fondsmanagement wählt gezielt mehrere Einzelwerte aus, beispielsweise Aktien oder Anleihen, und investiert das Kapital der Fondsanlegerinnen und -anleger in diese Wertpapiere. Dadurch wird das Risiko von Kursschwankungen reduziert und ein Totalverlust des eingezahlten Kapitals höchst unwahrscheinlich. Das Portfolio wird ständig überprüft und analysiert. Bei Bedarf tauscht das Fondsmangement Werte aus, damit sich der Kurs des Fonds insgesamt positiv entwickelt. Für diese Tätigkeit erhebt das Fondsmanagement Gebühren.
Und was ist ein Fondsmanager bzw. eine Fondsmanagerin? Sie verwalten für die Fondsgesellschaft den Fonds und entscheiden, welche Wertpapiere hineinkommen. Ihre Aufgabe ist es, die Anlagestrategie des Fonds zu erfüllen, also beispielsweise einen Wertzuwachs zu erzielen oder das Geld nachhaltig anzulegen. Dazu überwachen die Spezialist:innen den Markt und das aktuelle Geschehen oder analysieren Unternehmen. Wenn notwendig, werden einzelne Inhalte des Fonds ausgetauscht. Da der Fonds aktiv gemanagt wird, kosten Fonds in der Regel mehr als beispielsweise ETFs.
Bei Fonds haben Sie oft die Wahl zwischen einem einmaligen Investment oder dem regelmäßigen Sparen. Und so funktioniert Fondssparen: Sie lassen jeden Monat automatisch einen gewissen Betrag in einen Fonds fließen. Damit kaufen Sie regelmäßig Anteile am Fonds und erhöhen Ihre Investition. Sie können beides auch kombinieren, indem Sie anfangs oder zwischendurch einmalige Beträge einzahlen und zusätzlich einen Sparplan einrichten. Ein Fondssparplan kann sinnvoll sein, wenn Sie langfristig investieren möchten und keine großen Beträge erübrigen können. Gerade für Anfänger:innen kann sich ein Fondssparplan eignen.
Nicht jeder Fonds ist sparplanfähig. Bei den Fonds der UmweltBank können Sie jedoch alle Fonds regelmäßig ab 50 Euro im Monat besparen.
Bei der Entscheidung für einen Fonds spielen auch die Gebühren eine Rolle, schließlich schmälern sie die Rendite. Eine wichtige Kennzahl sind die "laufenden Fondskosten", welche über die Jahre hinweg laufend anfallen, solange die Fondsanteile gehalten werden. Sie fassen die jährlichen Verwaltungs- und Managementkosten zusammen. Dazu kommen Transaktionskosten. Bei manchen, aber nicht allen Fonds kommen noch erfolgsabhängige Vergütungen hinzu, wenn der Fonds erfolgreich war.
Die laufenden Kosten sind allerdings nicht die einzige Gebühr, die Anlegerinnen und Anleger beim Fondskauf beachten sollten: Wichtig ist der Ausgabeaufschlag, auch Agio oder Handelsmarge genannt. Diese Gebühr müssen Anlegerinnen und Anleger einmalig beim Fondskauf bezahlen. Den Ausgabeaufschlag erhebt die Bank, bei der Sie den Fonds kaufen. Die Gebühr kann stark variieren – bei Aktien und Mischfonds liegt diese bei ca. 3-5 %, bei Rentenfonds oft zwischen 1-3 % auf dem Rücknahmepreis. Er wird sofort vom Wert der gekauften Anteile abgezogen.
Bei Investmentfonds unterscheidet man zwischen ausschüttenden und thesaurierenden Fonds. Der Unterschied dieser beiden Fondsarten besteht darin, wie mit möglichen Erträgen umgegangen wird.
Ob ein ausschüttender oder thesaurierender Fonds besser zu Ihnen passt, hängt von Ihrer Anlagestrategie ab. Banken wie die FFB, über die wir unsere Fondsparpläne verkaufen, bieten über dies wahlweise auch an, ausgeschüttete Beträge automatisch und gebührenfrei wieder anzulegen (automatische Wiederanlage). Damit profitieren auch Anleger:innen ausschüttender Fonds vom Zinseszinseffekt wie bei thesaurierenden Fonds.
Abgesehen von einmaligen Investments können Sie die meisten Fonds auch in einen Fondssparplan integrieren. Bei der UmweltBank ist das bei allen Fonds möglich. Das bedeutet, dass Sie jeden Monat für einen festen Betrag Fondsanteile kaufen. Daraus ergeben sich Vorteile: Bei einem regelmäßigen und langfristig angelegten Sparplan können Anlegerinnen und Anleger vom Durchschnittskosteneffekt, auch Cost-Average-Effekt genannt, profitieren. Und zwar so: Wenn der Kurs zeitweise gefallen ist, kaufen Sie für Ihre Sparrate viele Fondsanteile ein. Stehen die Kurse gerade sehr hoch, ist es genau andersherum. Über die Jahre erzielen Sie mit einem Sparplan einen ausgewogenen Durchschnittskurs. Anders als bei Einmalinvestment müssen Sie sich keine Sorgen darum machen, ob Ihr Einstiegszeitpunkt gerade günstig ist oder nicht.
Regelmäßig gleichbleibende Sparrate von Januar bis Juni mit einem Sparplan:
| Monat | Sparrate | Fondskurs | Gekaufte Anteile |
|---|---|---|---|
| Januar | 100 € | 100 € | 1,0 |
| Februar | 100 € | 75 € | 1,33 |
| März | 100 € | 50 € | 2,0 |
| April | 100 € | 100 € | 1,0 |
| Mai | 100 € | 75 € | 1,33 |
| Juni | 100 € | 150 € | 0,67 |
| Gesamt | 600 € | Ø 91,67 € | 7,33 |
Einmalinvestition im Januar:
| Monat | Investition | Fondskurs | Gekaufte Anteile |
|---|---|---|---|
| Januar | 600 € | 100 € | 6,0 |
Hinweis: Bei den oben genannten Kursen handelt es sich um eine rein beispielhafte Darstellung. Beachten Sie, dass sich der Effekt nur bei hohen Schwankungen positiv bemerkbar macht.
Fondstyp, Nachhaltigkeit, Performance und vieles mehr - mit dem UmweltBank Fondsfilter können Sie auf einen Blick die wichtigsten Eigenschaften des Fondsangebots vergleichen. Filtern Sie die Fonds heraus, die Ihren Vorstellungen entsprechen.
Ein Fondssparplan kann auch für kleine Budgets sinnvoll sein. Denn Sparpläne sind sehr günstig und können auch für kleinere Sparraten eingerichtet werden. Die Mindesteinzahlung liegt bei der UmweltBank bei nur 50 Euro pro Monat.
Dabei verpflichten Sie sich zu nichts: Sie können den Sparplan jederzeit abändern, aussetzen oder einen anderen Fonds wählen. Außerdem ist es möglich, auch mehrere Fonds regelmäßig zu besparen.
Übrigens: Auch die „umgekehrte Richtung“ eines Fondssparplans ist möglich. Bei einem fondsgebundenen Auszahlplan, auch Entnahmeplan genannt, wird ein einmalig in Fonds investierter Betrag über einen längeren Zeitraum kontinuierlich ausgezahlt. Der Vorteil: Der jeweils im Fonds verbleibende Restwert kann weiterhin an der Börsenentwicklung partizipieren. Außerdem bleibt man mit einem fondsgebundenen Auszahlplan im Gegensatz zu Versicherungslösungen sehr flexibel.
Der Kurs von Fondsanteilen unterliegt Schwankungen und kann – vor allem bei einer negativen Wirtschafts- oder Börsenentwicklung – auch dauerhaft und sehr deutlich unter dem Kaufkurs liegen. Der Fonds ist nicht geeignet für Anleger:innen, die eine risikolose Anlage anstreben oder die ihr Geld innerhalb eines Zeitraums von fünf Jahren aus dem Fonds wieder zurückziehen wollen.
